jeudi 27 février 2014

SE CONSTITUER UN FOND DE SECOURS

En matière de finance personnelle, il est souvent conseillé de se constituer un fond de secours...En fait c'est simplement une somme d'argent mise de côté en cas d'urgence ou d'imprévus...Souvent on va vous conseiller de mettre 6 mois de dépenses mensuelles de côté...
Pour moi cela n'a pas de sens, pas de justification, la seule question qui vaille est "à quoi pourrait servir ce fond de secours? et quels sont les risques que cela arrive?" 
Le fond de secours est souvent galvaudé, il est trop souvent confondu avec l'épargne, ce sont pourtant bien deux choses distinctes...Le fond de secours n'est pas là pour combler vos besoins, il est là pour combler une nécessité absolue. De même que le fond de secours n'est pas là pour régler une dépense prévisible (loyer, factures courantes...) mais une dépense non prévue ou sous-estimée...donc avant même de créer un fond de secours, réfléchissez à quoi il va servir : un fond de secours n'est pas là pour vous payez un nouvel ordinateur ou une paire de chaussures, il n'est pas là pour régler votre loyer!
Depuis une dizaine d'année que je possède un fond de secours, il m'a servi 4 fois :
- une fois pour payer un complément d'impôt (900 €) (je me suis fais mensualiser depuis) ;
- une fois pour payer une machine à laver (399€) (loi des séries oblige, en un mois, j'ai du changer la TV, mon ordinateur portable et le lendemain comme par hasard la machine à laver a cramé...)
- une fois pour un rappel de gaz (560€) ;
- et dernièrement pour des soins dentaires (1732 €) ;
Autant de dépenses mal estimées ou difficilement prévisibles. 
Vous voyez par l'exemple que la somme la plus importante a été mes soins dentaires...Nul besoin a priori d'avoir des dizaines de milliers d'euros de côté. Je ne vais pas faire durer le suspense, mon fond de secours s'élève à 3000 € : c'est pour moi, ma somme nécessaire pour faire face : je peux acheter une petite voiture d'occas, déménager et payer 3 mois de loyer d'avance, je peux payer une réparation, me rendre aux quatre coins de la France, remplacer une chaudière, etc...
Un point capital est le temps qu'il vous faut pour reconstituer votre fond de secours : plus il est court, plus la somme allouée peut être faible : Disons que si vous mettez un an pour constituer un fond de secours, son montant peut rester faible si cela vous prend plus de temps pensez à en augmenter le montant global car vous mettrez plus de temps à le reconstituer, temps où vous pourriez de nouveau avoir besoin de piocher dans votre fond de secours.
Comment le constituer? Lentement mais sûrement (notez que cela tranche avec mon propos ci-dessus) : le gros de vos économies doit être investi dans de l'épargne et non votre fond de secours, donc consacrez-y des sommes raisonnables mais constantes : de 50 à 150 € par mois devraient être suffisant. Ce qui compte c'est de recompléter rapidement un éventuel trou, pas de constituer au plus vite votre fond de secours. Préférez de petites sommes constantes à de grosses sommes aléatoires. Considérez l'alimentation de votre fond de secours comme une dépense courante ; au premier du mois, virez la somme dédiée et n'y pensez plus...Idéalement, votre fond de secours ne devrait pas se trouver sur votre livret A (épargne) mais sur un second compte, disponible mais presque oublié.
Une fois la somme requise atteinte, basculez la somme versée mensuellement en épargne...
Pour résumer : 
- déterminez à quoi va vous servir votre fond de secours ;
- fixez en une bonne fois pour toute le montant ;
- déterminez un plan d'alimentation de ce compte ;
- tenez vous en au plan;
- si vous devez piocher dedans : posez-vous les questions suivantes :
Puis-je faire autrement?
Cette dépense fait-elle partie du champ prévu par mon fond de secours?
Cette dépense doit-elle me faire changer le montant global de mon fond de secours?
Combien de temps vais-je mettre pour reconstituer mon fond de secours?

Et vous? avez-vous un fond de secours? que couvre-t-il? et comment le gérez-vous?

Bonne journée.





1 commentaire:

  1. J'ai un fond de secours mais à vrais dire je ne m'étais jamais posé la question de son utilité!
    C'est une bonne question....
    Alf

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